利率下行，如何“跨省存款”才靠谱？

（原标题：利率下行，如何“跨省存款”才靠谱？）

近期，“跨省存款”火了，很多热衷存款的储户，通过乘车去周边城市存钱的方式，获得比在本地银行存钱更高的利率。这种“跨省存款”受到更多人的关注后，也同样引起了一些争论，有人认为这样的存款效率更高，同样是存款何不存更高利率的产品？当然也有一些人认为不值得，“跨省存款”有风险。那么，到底要如何看待这种现象？如何“跨省存款”才最靠谱？

利率不断下行，中小银行存款受青睐

“跨省存款”的背后，其实是存款利率的不断下调。从去年至今，不同银行存款利率下调的消息经常冲上热搜，但从银行整体上来看，存款利率近两年其实是有两次的下调。之所以不断有存款利率下调的消息被关注，主要原因在于不同银行调整利率的节奏不同，一般而言是国有大行先行调降，随后股份制、城商行跟进，最后是一般性中小银行跟进的节奏。

第一波的存款利率下调是2022年9月，活期存款利率多下调 5BP，定期存款利率下调幅度在 10-50 BP 不等，长期限定期存款调降幅度相对更大。今年4月以来，此前未调整的部分中小银行补充下调了存款利率。

而第二波则是今年6月初，六大国有行带头调降存款利率，活期存款挂牌利率下调 5BP至0.2%，定期存款挂牌利率则下调10-15BP不等。近期则是一些股份制银行和其它中小银行逐渐跟进。

在大行存款利率不断下调，甚至挂牌利率普遍性低于3%后，中小银行更高利率的存款产品因而受到了青睐，也由此产生了“跨省存款”的现象。特别是在一线城市，通过乘车去往周边的城市存款往往能获得更高的利息，以一款三年期、本金三十万的存款产品为例，不同的大、中、小银行间的利率差异如果为0.5%，三年下来利息的差距在4500元，而一线城市去周边城市的往返交通费用仅在一两百元，这样算下来存款的收益有显著的差异。但有人也由此产生了疑问，大小银行存款利率的差距一直以来都存在，为何以前没有出现“跨省存款”的情况？原因可能有几个方面：

一是在互联网银行存款普遍存在的前几年，储户足不出户就可以通过线上实现在全国各地的银行开户存款。但在2021年监管发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（简称“互联网存款新规”）后，地方性的中小银行异地存款受到严格限制，并被纳入MPA考核中，监管已明令禁止地方银行通过各种渠道开办异地存款，因此过去那种通过线上就能在全国各银行开户存款的渠道就已经消失。想要享受地方小银行高利率的存款，只能去到本地开办一类账户才能进行存款。换而言之，“跨省存款”不过是原来互联网存款转移到线下的一种模式。

另外一个原因则与整个财富管理市场的变化有关，中国财富管理的极大蓄水池，房子、股市、基金、存款、理财产品、保险、高端的信托，其中房地产当前不景气，难有投资性行情，股市、基金近两年跌跌不休，这些都一定程度上增加了居民去存款的动力，也因此更加关注存款利率的变化。

所以，综合来看，“跨省存款”不过是居民在不同的产品对比中选择了存款，而又在存款中挑选了利率更高的异地中小银行存款。

“跨省存款”靠不靠谱？

“跨省存款”被关注后，也有一些人指出了这种存款方式的缺点。例如花在跨地区的成本费用，还有的关注后续存取款的便利性，以及这种存款方式的安全性。

先说在跨地区成本方面，这方面其实无需质疑，每个真去跨地区存款的储户，一定衡量过花费的时间、路费成本与收益之间的差别。

其次则是后续存取款的便利性。对于“跨省存款”的储户来说，只要第一次在当地开立账户存款后，后续的存取款服务就可以通过手机银行等线上的方式操作，因此对于储户而言，只是在第一次开户及存款时到目的地银行即可，并不存在需要多次往返的情况。

最后也是最重要的则在于一部分人质疑这种存款方式的安全性。因为这种跨地区存款，有更高存款利率的银行多是地方性的城商行、农商行或其它中小银行。而近几年一些中小银行的风险事件，让一部分人对中小银行存款的安全性有了担忧。

但从理论上来说，只要被存款保险制度覆盖，大中小不同银行存款的安全是一样的。因为按照《存款保险条例》的规定，所有境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都要进行投保。也就是说，银行不分大小，不分成立的先后顺序，只要居民是在境内设立的银行中的存款，都受到存款保险制度的保护。

而从实际情况来说也同样如此，如果看近些年个别城商行破产、村镇银行重组或风险性事件，对于个人存款无论金额大小，最后其实都给予了全额的兑付。究其原因，银行作为中国金融体系中最重要的一部分，其代表的远远不止是一个金融机构，其背后还代表着隐形的政府信誉。存款涉及中国90%以上的居民，基本是覆盖了每一个成年人，关乎重大，所以从监管、从官方的角度，都不可能放任存款的安全性被质疑。虽然从法理上来说不能将存款定义为一种完全无风险的投资产品，但对于个人投资者而言，实际面临的确实如此。

所以，即便是中小银行的存款，也并不需要担心其安全性。

需要注意的是，不要盲目跟风去“跨省存款”，正如前文所提到的，“跨省存款”有其成本，不仅是一些显性的交通成本等，还包含了对目的地地区银行存款产品的提前了解，这些个人或通过其它方式付出的隐性成本，同样需要包含在内。个人需要对比“跨省存款”的成本和收益，更好地做出利于自己的选择。

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本文由“星图金融研究院”原创，作者为星图金融研究院研究员黄大智。

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